申込書に記入する「項目」は、消費者金融業界では「属性」と呼ばれています。
簡単に言うと、属性は履歴書の項目のように、「年齢」「職業」「家族構成」などに分かれていて、自分のこと、家族のことなどプライバシーをさらけだすように記入するようになっています。
申込書を見ただけで、利用者がどんな人か詳しくわかるようになっているといっても過言ではないでしょう。
この属性は、審査に影響力を与えるもので、優劣が付けられています。
実社会において、信用度があるのは既婚者です。
しかし、消費者金融は、信用度のある利用顧客対象年齢を「20〜30歳代」に照準をおいています。
さらに、その中でも「未婚者」の割合が多くを占めていると考えられます。
利用顧客として考えると、「未婚者」の方が信用度がある…という風に見なされるのです。
「可処分所得の大小(自由に使えるお金が多いか少ないか)」
というものが消費者金融業界では、大前提として捉えられているのです。
「既婚者(さらに子持ち)」より「未婚者」のほうが消費者金融業界では、一般的という考え方と思われます。
しかし、この年齢を過ぎ、加齢にともない審査はシビアになっていきます。
ある程度年がいって貯金があるのは当然という見方にならざるを得ません。
そうなると、
「なぜ、キャッシングを?」
と疑問とともに疑いの目を向けるようになってしまうかもしれません。
もちろん、考えられるのは貯蓄がないからですよね?
したがって、蓄えがないのに、返済できるのか?と不信感を与えることになりかねません。
しかし、消費者金融側は、
「返済可能か否か」
この点に重点を置いてお金を貸し出す判断を下さざるを得ないので、「お金がないから借りたい」と言われても、その点をクリアできなければOKを出すことは厳しい、ということになってしまうでしょう。
サブプライムローンに端を発した最近の景気悪化に加え、2009年4月の法改正もあり、カードローン会社に対する過払い請求などの事例が増加しています。
そのような事情を踏まえ、知名度の低い貸金業者ではなく、経営基盤のしっかりとした知名度の高い大手の銀行グループなどに属する金融会社に申し込みをすることを推奨しています。
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実際のところ、キャッシングの金利は法律で上限が決定されています。実質年利で貸し付け条件を表示することも法律で定められているようです。
少なからずの営業資金を、金融会社は顧客の返済不能リスクや営業ネットワークの整備、契約者に対するサービスのために必要としているといえます。利息がキャッシングにはつきものですが、利息を貸す側と借りる側の間だけで定めていては一方的なものになってしうまう可能性があります。利息に関する法律は、不公平なことが無いように、その対策として成立したのです。
2種類キャッシングの利息を定める法律はあります。1つは出資法、もう1つは利息制限法というものです。
29.2%を上限金利としている出資法では、懲役刑や罰金刑が、上限金利を越えると犯罪となって科せられることになっています。18%を越えると、利息制限法では越えた契約は無効になるという、これは民事上での話になります。金利には2つの間に差がありますが、グレーゾーン金利とこれを呼んでいます。グレーゾーン内での金利で、大半のキャッシング会社ではキャッシングを行っているといいます。融資をグレーゾーン内で受けたときには、計算を利息制限法の上限利率でしなおすと、返済総額を減額できることがあります。これを過払いといいます。現在もなお、キャッシングの金利に関わる法律については見直しや議論が続けられているのです。
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残債方式とは、借入している元金の残高に対して、返済毎に利息の計算を行う方式の事を言います。
元金が減っていく毎に、利息金額が少なくなっていきます。
残債方式に該当する返済方法として一般的なのが、元金均等返済、元利均等残債方式、リボルビング方式などが挙げられます。